在出口與投資無力回天的當(dāng)下，消費責(zé)無旁貸地承擔(dān)起“拯救”中國經(jīng)濟的重任。如果說，過去拉動經(jīng)濟主要是靠企業(yè)金融或者投資者金融，那么，此輪提振中國經(jīng)濟，消費金融將是釋放消費潛力進(jìn)而盤活全局的一枚重要棋子。
國際經(jīng)驗表明，當(dāng)制造業(yè)和進(jìn)出口發(fā)展遇到瓶頸時，多國政府都成功通過直接推動消費信貸業(yè)務(wù)或減稅來快速發(fā)展消費金融，促使消費成為拉動經(jīng)濟增長的新動力，而這恰好符合我國當(dāng)前面臨的情況。
消費金融服務(wù)不僅能幫助消費者進(jìn)行資金融通，對收入進(jìn)行跨期分配，而且能使交易過程更加順暢便利，從而激發(fā)潛在的消費需求。消費金融的發(fā)展還有利于金融資源從高能耗、高污染、低效益產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向消費領(lǐng)域，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動經(jīng)濟增長向消費主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。
應(yīng)該說，近年來，我國消費金融發(fā)展迅速，服務(wù)領(lǐng)域不斷擴展，消費金融品種不斷豐富，已經(jīng)形成了以住房按揭貸款、汽車貸款、信用卡消費為主，小額消費信貸、旅游貸款、裝修貸款、出國留學(xué)及助學(xué)貸款等并存的多元產(chǎn)品體系。
然而，必須承認(rèn)，我國消費金融發(fā)展仍處于初級階段，服務(wù)規(guī)模較小。2011年，居民新增消費貸款支出占居民最終消費支出的比例僅為7.8%。而據(jù)預(yù)測，“十二五”規(guī)劃將大力推動消費發(fā)展，預(yù)計2015年個人消費占GDP的比例將達(dá)到42%～45%。顯然，當(dāng)前我國消費金融發(fā)展水平仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于擴大內(nèi)需、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式的需要。
近年來，商業(yè)銀行盡管在逐漸擴展和創(chuàng)新消費金融業(yè)務(wù)方面做了大量探索和嘗試，但消費類行業(yè)授信總量和行業(yè)授信占比仍與投資類行業(yè)差距較大。有資料顯示，消費類行業(yè)授信一般占全行業(yè)授信業(yè)務(wù)的35%～45%，但剔除住房按揭貸款、批發(fā)行業(yè)中大宗交易貸款(煤炭、石油及其制品批發(fā)等)，與內(nèi)需消費緊密相關(guān)的零售行業(yè)貸款、住宿餐飲貸款增長有限。
在我國，未來相當(dāng)長一段時期內(nèi)，商業(yè)銀行仍是發(fā)展消費金融的主要力量。當(dāng)前，我國消費金融的發(fā)展正面臨歷史性發(fā)展機遇，根據(jù)相關(guān)預(yù)測，“十二五”時期我國消費信貸增速將保持24%的增長速度，2015年消費信貸的規(guī)模將突破20萬億元人民幣。對商業(yè)銀行而言，這不僅是發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的重要機遇，也是深化轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要方向。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上盡早謀劃，提前布局，加快拓展消費金融業(yè)務(wù)。
首先，加快拓展消費金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)加大資源投入，有重點地培育和開發(fā)市場，提高消費信貸業(yè)務(wù)占比。未來，隨著我國以消費和民生為上的改革進(jìn)一步深化，要求金融創(chuàng)新更加關(guān)注“以人為本”。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快建立以消費者為對象的消費金融產(chǎn)品體系，從住房、汽車消費轉(zhuǎn)向醫(yī)療保健、旅游、家用電器等日常消費，并以消費者為核心在不同階段提供不同的消費金融產(chǎn)品。
其次，加快拓展消費金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)大力創(chuàng)新。一方面，商業(yè)銀行近年推出的消費金融產(chǎn)品，在創(chuàng)新和差異化方面還有很大的提升空間。比如，研發(fā)面向個人消費的金融產(chǎn)品，完善消費金融的產(chǎn)品種類和功能；突破遠(yuǎn)程開戶和網(wǎng)絡(luò)授信核查等關(guān)鍵技術(shù)難關(guān)，重點發(fā)展電子商務(wù)、移動支付和網(wǎng)絡(luò)貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品。另一方面，加強協(xié)同機制、營銷模式、審批流程等方面的創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)加快建立零售金融板塊的協(xié)同機制，有效提高客戶和渠道資源的使用效率；完善消費信貸審批模式，盡快建立適應(yīng)零售銀行業(yè)務(wù)特點的審貸體系，建立區(qū)域?qū)徟行模訌妼?biāo)準(zhǔn)化個貸產(chǎn)品的集中審批、集中放款和集中管理，提升審批效率和審批專業(yè)化程度。
當(dāng)然，提高商業(yè)銀行發(fā)展消費金融的意愿、鼓勵創(chuàng)新，離不開監(jiān)管部門和相關(guān)政策的支持。更重要的是，大力發(fā)展消費金融，盡快推動社會信用體系的制度建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施完善無疑是必要的前提。而加強風(fēng)險監(jiān)控和市場引導(dǎo)，通過及早建設(shè)完善的風(fēng)險防控體系增強政府和商業(yè)機構(gòu)發(fā)展消費金融的信心，創(chuàng)造良好的市場環(huán)境，則是消費金融健康持續(xù)發(fā)展的有力保證。（李嵐）
標(biāo)簽：商業(yè)銀行消費信貸授信消費拉動經(jīng)濟
