私營企業(yè)主劉老板,經(jīng)營石材,經(jīng)營收入較穩(wěn)定,年收入100萬元以上。本人42歲,獨攬企業(yè)、家庭財務(wù)收支。妻子41歲,全職太太。一雙兒女,女兒15歲,讀高一；兒子3歲。

　　財務(wù)現(xiàn)況:市區(qū)別墅一套,價值300萬左右,定期存款300多萬元,越野車一輛,現(xiàn)值20多萬元。企業(yè)資產(chǎn)約300多萬元。企業(yè)、家庭收支混雜,年支出約40萬左右。夫婦2人購買基本社保,每年大約2萬元左右。無其他商業(yè)保險。

　　首先,企業(yè)、家庭資產(chǎn)有效分離。每年從企業(yè)盈余中提取部分資金轉(zhuǎn)移到家庭資產(chǎn)中去,用于儲備養(yǎng)老金、教育金。建立家庭收支賬簿。建議太太參與家庭理財,不能單依賴丈夫,雙方可參加銀行各種理財系列沙龍,及時與理財專職人員溝通,適時調(diào)整投資比例。

　　從上個世紀(jì)七八十年代到現(xiàn)在,私營企業(yè)迅猛發(fā)展,私營企業(yè)主也越來越成為一個受到各界關(guān)注的群體,私企業(yè)主一般都是通過辛苦經(jīng)營而發(fā)家致富。

　　不過,部分私企主因未能做好規(guī)避風(fēng)險,一場意外變故,致使辛苦經(jīng)營的財富大廈,瞬間傾塌,使企業(yè)、家庭陷入危機,令人痛心惋惜。

　　究其主因就是企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險和私企業(yè)主自身健康風(fēng)險所致。企業(yè)與家庭財務(wù)不分,經(jīng)營風(fēng)險直接連帶家庭財務(wù)風(fēng)險,私企業(yè)主自身的健康狀況更是直接影響企業(yè)經(jīng)營。那私企業(yè)主該如何提高家庭抵御風(fēng)險的能力呢?

　　首先,規(guī)避、轉(zhuǎn)移企業(yè)、家庭財務(wù)風(fēng)險,要設(shè)置家庭資產(chǎn)“防火墻”,讓企業(yè)、家庭資產(chǎn)有效剝離,且每年把企業(yè)盈余按比例提取,增加到保障性投資中去,為自己、家人配置保險理財產(chǎn)品、儲備教育金、養(yǎng)老金,有了保障,才能有更多精力去創(chuàng)富。

　　要規(guī)避、轉(zhuǎn)移企業(yè)風(fēng)險、家庭財務(wù)風(fēng)險,商業(yè)保險規(guī)劃就首當(dāng)其沖,規(guī)避企業(yè)財務(wù)風(fēng)險,就要購置企業(yè)財產(chǎn)保險和雇主責(zé)任險等。

　　按照我國勞動法規(guī)定,作為企業(yè)法人的老板都要擔(dān)負(fù)相應(yīng)的經(jīng)濟責(zé)任。一般包括雇主責(zé)任險、團體醫(yī)療險、團體意外險等,以日常小筆支出就可將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司；規(guī)避家庭財務(wù)風(fēng)險,首先要配足個人及家人的保險規(guī)劃,一般包括意外險、住院醫(yī)療及重大疾病險等。

　　不少人認(rèn)為自已已經(jīng)參加社保,無需再購買商業(yè)保險。其實不然,目前我國社保是廣覆蓋、低保障,經(jīng)費有限,面臨通漲壓力,大病花費多半需自負(fù)。而商業(yè)保險出險后即給付保險金,且有些重疾險會有保費豁免條款。

　　《中華人民共和國保險法》第二十三條明確規(guī)定:“任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù),也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利”。商業(yè)險除了保障,還具有保值、增值、資產(chǎn)傳承等多重功能。隨著社會發(fā)展,保險規(guī)劃在理財規(guī)劃中起著越來越重要的作用。

　　分析看,劉老板保險規(guī)劃嚴(yán)重不足,現(xiàn)有金融資產(chǎn)配置單一,家庭、企業(yè)財務(wù)未有效分離。好在結(jié)余較豐,無奢侈消費愛好,當(dāng)前,應(yīng)盡快做好保險性投資規(guī)劃,穩(wěn)健理財,方可安心無憂。

　　保險規(guī)劃

　　一、規(guī)避企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險

　　劉先生可為企業(yè)重要資產(chǎn)設(shè)備投保財產(chǎn)險,為員工投保雇主責(zé)任險、意外傷害、住院醫(yī)療等團體險。團體險相對費用較優(yōu)惠。

　　二、規(guī)避家庭財務(wù)風(fēng)險

　　規(guī)避家庭財務(wù)風(fēng)險,主要配置終身壽險、意外險、住院醫(yī)療險、重疾險。

　　目前,夫妻二人所參保的社會保險保障較低。若劉先生身體有恙,會直接帶給家庭財務(wù)風(fēng)險。

　　因此,建議劉先生立即配置終身壽險及重疾險。重疾險里會附加住院醫(yī)療及意外險,據(jù)測算,劉先生至少需要200萬保額,妻子100萬保額的終身壽險。子女也要按需配置意外、住院醫(yī)療險。

　　子女教育金規(guī)劃

　　劉先生夫婦已步入中年,子女也需要教育金規(guī)劃,建議夫妻兩人分別購買10年期繳,期繳費10萬的養(yǎng)老保險。

　　為子女配置中長期兩全分紅型保險,銀行代銷的險種豐富,可以養(yǎng)老、傳承等,屬子女的隱形資產(chǎn),可謂是一代人繳費,幾代傳承人受益,輕松解決養(yǎng)老、教育金。

　　金融資產(chǎn)綜合搭配

　　建議現(xiàn)有存款保留15%資金,可配置成銀行短期理財產(chǎn)品、貨幣型基金,為家庭及企業(yè)的緊急預(yù)備金。資金的30%,增持債券型基金和保本型基金；目前股市低迷,而債券型基金和保本型基金收益相對較好。45-50%資金可配置于中長期理財產(chǎn)品。

　　建議劉先生首選銀行私人銀行專屬理財產(chǎn)品,相對安全度高、收益較好。5%-10%資金配置黃金,每年逢價格波動低點配置,因黃金有保值、增值以及抵御膨脹的特性,已成為資產(chǎn)配置中不可缺少的部分。

　　目前,劉先生已采納了以上理財規(guī)劃,夫妻還經(jīng)常來參加理財沙龍,日子過得安心無憂。

　　在此,筆者再次重申觀點,正是人生黃金期,創(chuàng)富勿忘保障理財,及早為自己和家人規(guī)劃,鎖定安全保障,在當(dāng)下,能夠留出閑暇空間和家人去享受幸福時光,在未來,晚年能夠享受有品質(zhì)的退休生活,才是人生真正的幸福。