新一屆政府已釋放出重要領(lǐng)域的改革信號(hào)，在金融領(lǐng)域，改革主要指向了利率和匯率市場(chǎng)化、發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，日前召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，金融改革要有新的舉措。我國(guó)金融市場(chǎng)化改革已經(jīng)步入提速階段，醞釀多年的存款保險(xiǎn)制度也漸行漸近。

　　存款保險(xiǎn)制度是國(guó)家金融安全網(wǎng)的重要組成部分，加快構(gòu)建該制度對(duì)于深化金融體制改革、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型意義重大。所謂存款保險(xiǎn)制度，簡(jiǎn)而言之，就是通過(guò)向銀行企業(yè)收取保費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)基金，并事先規(guī)定一個(gè)能涵蓋大多數(shù)儲(chǔ)戶的賠付上限，承諾在銀行破產(chǎn)清算時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)限額及限額以下存款全額賠付，對(duì)超過(guò)限額的存款按限額賠付。建立存款保險(xiǎn)制度，其作用可總結(jié)為兩個(gè)方面：首先是通過(guò)改善存款合約的信息結(jié)構(gòu)來(lái)增加其穩(wěn)定性，從而有效防范銀行擠提現(xiàn)象的發(fā)生以及銀行風(fēng)險(xiǎn)的外溢和擴(kuò)散。其次是保護(hù)中小存款人利益。建立存款保險(xiǎn)制度的主要目的是杜絕銀行擠提現(xiàn)象發(fā)生，阻止銀行風(fēng)險(xiǎn)的外溢和擴(kuò)散，存款保險(xiǎn)制度客觀上也起到了保護(hù)廣大中小存款人利益的作用。

　　按照我國(guó)當(dāng)前金融改革的頂層設(shè)計(jì)和實(shí)際進(jìn)程來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)有望加快。

　　首先，利率市場(chǎng)化與存款保險(xiǎn)制度相輔相成。建立存款保險(xiǎn)制度，明確金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)存款人的保護(hù)和損失分擔(dān)機(jī)制，是推行利率市場(chǎng)化的前提和配套措施。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，存款保險(xiǎn)制度是利率市場(chǎng)化的重要前提條件。利率市場(chǎng)化會(huì)影響銀行的盈利能力，并加大銀行尤其是存款基礎(chǔ)較為薄弱的中小銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此亟須同步或提前建設(shè)存款保險(xiǎn)制度。長(zhǎng)期看,銀行經(jīng)營(yíng)將伴隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)而呈現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng),銀行業(yè)將走向真正優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)化。

　　其次，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)可以為民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，推動(dòng)其為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)；與此同時(shí)，還可以通過(guò)存款保險(xiǎn)制度的差別費(fèi)率、早期糾正等風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，及時(shí)防范和約束民間金融機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　再次，從國(guó)際范圍來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)是世界潮流。存款保險(xiǎn)制度可以追溯到1933年，其在美國(guó)首次被推出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至今全球已有111個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度，同期正在建設(shè)該制度以及正在研究如何建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家達(dá)到40余個(gè)。

　　另一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)是，金融穩(wěn)定理事會(huì)的24個(gè)成員國(guó)(地區(qū))中，絕大多數(shù)都建立了統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)制度，只有南非、沙特阿拉伯和中國(guó)還沒(méi)有建立。由此可見(jiàn)，作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體的中國(guó)，盡快推出存款保險(xiǎn)制度，已是大勢(shì)所趨。

　　我國(guó)一直在探索建立現(xiàn)代意義上的存款保險(xiǎn)制度。國(guó)務(wù)院在1993年便提出要建立存款保險(xiǎn)基金；2007年，由國(guó)務(wù)院法制辦牽頭，央行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委聯(lián)合制定的《存款保險(xiǎn)條例》的起草就已經(jīng)基本完成，處在征求意見(jiàn)階段；2008年兩會(huì)《政府工作報(bào)告》提出要建立存款保險(xiǎn)制度。此后，由于全球金融危機(jī)，中國(guó)政府暫時(shí)擱置了這一工作。到近期，存款保險(xiǎn)制度又被監(jiān)管層和學(xué)術(shù)界重新提上議程。央行在《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中表示，我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。

　　《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》中明確指出建立健全存款保險(xiǎn)制度，加快存款保險(xiǎn)立法進(jìn)程，擇機(jī)出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》，明確存款保險(xiǎn)制度的基本功能和組織模式。業(yè)內(nèi)專家對(duì)此表示，以法律或條例的形式明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組建設(shè)立、運(yùn)營(yíng)管理、職能權(quán)限，規(guī)定存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及國(guó)家有關(guān)部門(mén)的關(guān)系協(xié)調(diào)以及破產(chǎn)銀行的清算規(guī)則、債務(wù)償還、存款保護(hù)等問(wèn)題，能夠避免事后出現(xiàn)多方推諉互不負(fù)責(zé)的現(xiàn)象。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，有強(qiáng)有力的法律基礎(chǔ)確保存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有一定的職能權(quán)限，能夠獨(dú)立處理問(wèn)題銀行，才能避免各種不必要的行政干預(yù)，從而能夠果斷執(zhí)行監(jiān)管政策，采取有效措施維護(hù)金融穩(wěn)定。

　　據(jù)悉，目前有關(guān)部門(mén)正抓緊完善存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案，積極推進(jìn)存款保險(xiǎn)法，做好制度出臺(tái)前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度盡早建立。

　　業(yè)內(nèi)專家普遍表示，在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度所需要的主要條件都已具備。全國(guó)人大代表、人民銀行成都分行行長(zhǎng)周曉強(qiáng)在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融環(huán)境看，我國(guó)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)與客觀條件已經(jīng)具備。銀行業(yè)改革逐步深化，歷史包袱逐步清理，為出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度奠定了良好的微觀基礎(chǔ)。金融法制體系逐步完善，為存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)和運(yùn)行提供了基本的法律保障。在監(jiān)管層面，一些新的監(jiān)管理念和模式得到引進(jìn)，監(jiān)管手段趨于規(guī)范，推動(dòng)商業(yè)銀行充實(shí)資本，完善公司治理機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，金融安全網(wǎng)開(kāi)始發(fā)揮作用，為存款保險(xiǎn)制度的規(guī)范運(yùn)行提供了可靠保障。

　　與此同時(shí)，金融法制體系的逐步完善為建立存款保險(xiǎn)制度提供了良好的外部法律環(huán)境。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)。在經(jīng)濟(jì)與金融改革進(jìn)程中，我國(guó)一直重視法律體系的建設(shè)與完善�！度嗣胥y行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《會(huì)計(jì)法》、《擔(dān)保法》和《公司法》等一系列金融法律法規(guī)的建立與修改構(gòu)筑了一個(gè)相對(duì)完善的法律環(huán)境。

　　風(fēng)帆正舉，起航在即。我國(guó)金融改革加速推進(jìn)需要存款保險(xiǎn)制度保駕護(hù)航，應(yīng)該借鑒世界上其他國(guó)家成功的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前的實(shí)際情況盡快建立有效的存款保險(xiǎn)制度。