所謂“全額罰息”，是指持卡人當月沒有全額還款，銀行將對全部透支款項從記賬日起至還款日止收取每日利息，直到本息全部還清。
連日來，信用卡“全額罰息”的投訴備受關注。昨日，有中小銀行宣布在非信用卡業(yè)務的計息方式上“僅對逾期部分計算罰息”，但其他各家銀行的計息方式未現(xiàn)明顯變化，工行推行3年的僅對逾期還款部分還息的方式仍未得到業(yè)界的廣泛響應，推進速度緩慢。
而部分銀行采取的“容差還款”方式雖然與“全額罰息”相比較更人性化一些，但普遍只有10元的“容差”額度顯得非�！靶狻�。分析指，“全額罰息”是銀行信用卡利潤的重要利潤來源，各家銀行不會輕易取消。
“全額罰息”引各界抨擊
計息方式目前在信用卡業(yè)務上仍未現(xiàn)大面積普及。而對于“全額罰息”，持卡人普遍感到不滿，法律界亦認為缺乏依據。山東一律師近期就向銀監(jiān)會主席尚福林致信，認為信用卡“全額罰息”、高額滯納金等銀行霸王條款侵犯消費者知情權、公平交易權，違背了銀監(jiān)會制定的相關規(guī)定，請求“對涉及信用卡的霸王條款進行整頓或者廢除”。
據該律師透露，銀監(jiān)會11月15日受理了他的請求，并稱待辦理完畢后，銀監(jiān)會將給予書面回復。
“容差還款”仍不解渴
對于采取“全額罰息”的理由，有銀行業(yè)人士指出，信用卡其實是一種無抵押的小額貸款，銀行對于不能還款的持卡人承擔著較大的風險。基于持卡人對信用的違背，銀行認為有必要把部分風險彌補費用和不信任懲罰疊加起來，對透支的全部費用進行罰息。
有業(yè)內專家也為銀行辯解稱，客戶刷卡時，銀行即付出資金，實際是給予客戶一筆貸款，客戶如全額按時還款則銀行給予一定期限的免息使用資金的激勵，但銀行獲得這些資金是有成本的，在可持續(xù)的商業(yè)模式下，極少數(shù)未能及時足額還款的客戶付出的罰息，成為承擔前述免息資金成本的主要來源。
基于這些理由，銀行推進“部分罰息”的動力較小。目前，不少銀行用另一種方式緩和“全額罰息”帶來的客戶埋怨——容差還款，包括招商銀行、民生銀行、建設銀行、廣發(fā)銀行等銀行在內，普遍針對賬單額與還款額之差在10元以內的不進行“全額罰息”，而是滾入下月計息。
外界期望監(jiān)管層介入
記者從銀行業(yè)人士處了解到，銀行內部確有考慮在還款計算方式上進行調整，“方向肯定是要實現(xiàn)更人性化，但細節(jié)仍需要商討，何時取消還沒有時間表”。據此分析，依靠銀行內部動力取消“全額罰息”，時日仍然漫長。
中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，中國的銀行對持卡人已經還過的錢仍收取所謂“罰息”是不對的，利息不是“罰”的，更不應該“全額罰息”。發(fā)放信用卡的目的是鼓勵消費，“全額罰息”違背了這個初衷。中國的信用卡利息過高，將來應當大幅度降低，降到正常消費貸款的水平才是合理的�！ �
值得注意的是，近日，經中央編制委員會辦公室批準，銀監(jiān)會銀行業(yè)消費者權益保護局正式成立，該局的主要職能是：制定銀行業(yè)金融機構消費者權益保護總體戰(zhàn)略、政策法規(guī)；協(xié)調推動建立并完善銀行業(yè)金融機構消費者服務、教育和保護機制等。
“銀行業(yè)金融機構及監(jiān)管部門要全面落實銀行業(yè)消費者權益保護各項工作要求�！便y監(jiān)會指出，銀監(jiān)會各級監(jiān)管機構要嚴格履行責任，加強行為監(jiān)管，讓人民群眾滿意，以更加優(yōu)質的金融服務促進社會經濟持續(xù)健康發(fā)展。
